摩根大通目前处境艰难！净利润很少下降近 10%，高管们透露，奖金可能大幅缩水，必须每天让团队振作起来。

引言：分析认为，上半年国内银行业净利润大幅下降，一方面银行大量将利润交给实体经济，另一方面商业银行增加了贷款损失准备金，以应对不良贷款风险增加的压力。

银行内部人士直截了当地说，在预期薪资下降的压力下，如何激励他们全心全意地工作，增加实体经济的信贷交付，并有效地防止不良贷款风险，确实不小。

这是一个艰难的时期。" 一家股份制银行华东分行的公共营业部部长张强（化名）给记者的感受。

他尚未获得半年一次的业绩奖金，但他担心，由于该行净利润下降，以及今年上半年坏账准备金大幅增加，该奖金将比过去大幅缩水。

8 月 10 日，银监会公布了第二季度银行业主要监管指标的数据，其中商业银行上半年累计实现净利润 1 万亿元，比去年同期下降 9.4%，平均资本利润率为 10.35%。商业银行资产平均利润率为 0.83%，比上一季度末下降 0.15 个百分点。

招商金融首席研究员董锡庙说，上半年，国内银行业净利润大幅下降，一方面银行为实体经济带来了可观的利润，另一方面商业银行增加了贷款损失准备金，以应对坏账风险增加的压力。今年上半年，国内银行业贷款损失准备金比去年底增加 5003 亿元，对银行业的盈利业绩有一定的影响。

张强对记者说。最近，总公司安排了下半年的工作重点，一是增加对实体经济的信贷投资，一部分是受疫情影响的企业可以给予更高的贷款利率优惠；二是做好不良贷款持续反弹的风险应对措施。

他直截了当地说，这使全队都感到尴尬 -- 熊和鱼掌，怎么把它放在一起。

国有银行华东分行告诉记者，他们收到了类似的工作要求，为此他们制定了一项新的客户贷款战略 -- 增加本地上市公司的访问，并提供更高的低息信贷支持，这使得这些地方企业更容易获得地方政府的政策支持，这不仅使信贷更加安全，还可以促进产业链上下游中小企业获得供应链金融贷款，从而实现增加实体经济信贷交付的目标。

然而，在整个团队希望薪资下降的压力下，激励他们努力增加实体经济的信贷发放，并有效防范不良贷款风险，并不太困难。" 上述国有银行直截了当地对公共信贷部门负责人说。

银行正忙于权衡贷款和控制风险

根据光大证券（21.280，1.02，4.57%) 首席银行分析师王一峰的说法，今年上半年，国内银行业净利润同比下降 9.4%，反映出同期对不良贷款的确认和处置有所增加，贷款准备金也有所增加。" 其中，国内银行加大了拨备力度，也是因为它们需要根据新的金融工具会计准则（IFRS 9) 规定的预期损失率，以及对非信贷资产、表外资产和其他行为的防范措施，对相关潜在的坏账损失作出动态准备安排。

但坏账准备的增加，也让我们的业务难以拓展。"张强向记者指出，由于上半年银行净利润下滑，最近他们的部门大幅削减差旅成本，贷后管理措施也发生了不小的变化。以往，客户经理和风控人员一旦发现订单大幅下降或人员大幅减少等情况，就会奔赴贷款企业，实地考察企业经营状况。 对企业迅速采取资产保全措施，减少贷款损失。如今，在差旅成本降低和疫情冲击下，客户经理和风控人员主要通过网络收集业务相关信息，或向企业索取业务照片和财务数据，以确定贷款是否安全。 然而，这些" 纸面 " 数据信息可能无法真实，及时地反映业务风险的变化，使得银行坏账防范措施相对滞后。

银行也需要把钱花在刀刃上，只需投入必要的资金，加强对贷款后管理的跟踪和控制，以便有效地预先处理潜在的坏账风险。"张强更担心的是，许多团队员工担心，随着银行净利润的下降，他们的工资会缩水，导致他们工作热情下降。" 原因是银行 "准备金" 是员工每月发放的业绩奖金，并根据总公司的净利润、企业坏账的处置进度和其他因素，在年底决定是否全额支付。现在银行的净利润在今年上半年下降了，这意味着到年底奖金可能会大幅缩水。

每天我都会鼓励他们做更多的生意来弥补价格。" 他告诉记者。尤其是，为了增加信贷在实体经济中的投资，银行对业绩优异的员工给予一定的奖励，这可以弥补他们年底奖金的下降。

然而，张强发现，许多员工承认，现在扩大公共信贷业务更加困难。一方面，许多中小企业要求银行以低利率放贷（年化利率约为 5%)。然而，他们检查了这些企业的实际操作风险与低息贷款的 "可比性"，贷款风险的合理定价至少为 7%，年利率超过 7%。另一方面，银行风险控制部门仍严格审查企业信用申请，只要发现贷款申请人所在的行业或产业链核心企业出现负面信息（包括行业收入增长下降或遭遇行业波动风险，或核心企业出现大规模裁员或融资产品迟付），直接拒绝相应的贷款申请。

因此，张强建议员工采取 "创收" 的替代措施，例如增加对本地上市公司的访问，以后者为核心企业，提供供应链金融贷款，以增加放贷量。

当地一家高科技公司的负责人告诉记者，最近访问的银行信贷部门负责人试图兜售低息贷款，让他们觉得贷款价格战正在悄然升温。

虽然银行信贷投资的增加将为我们的业务发展带来更大的支持，但我们担心资金会来得太容易，融资成本会很低，这将使我们的业务战略变得激进，不利于公司的长期稳定增长。

张强甚至听说，个别银行悄悄地 "伪装" 信贷资源进入房地产行业。"一开始，我们羡慕他们，因为这是增加信贷和管理风险的好办法（因为房价上涨，部分地区销售额上升）。" 他指出。然而，随着最近多家银行保险局强调 "坚决防止房地产贷款的退回"，他的银行迅速对信贷基金进行了自我检查，一旦发现信贷资金以伪装形式流入房地产，相关负责人将直接承担责任。

农业银行和商业银行急于应对坏账的压力

与试图权衡放贷和控制坏账的大型银行相比，许多中小型银行在净利润下降的压力下，感受到了处理不良贷款的压力。

根据银行保险监管数据，今年上半年，大型国有银行和农村商业银行的净利润降幅最大，分别比去年同期下降 12.04% 和 11.41%。" 与此同时，第二季度大型商业银行的不良贷款率为 1.45%，比第一季度末的 1.39% 上升了 6 个基点，而农村商业银行的不良贷款率从第一季度末的 4.09% 进一步升至 4.22%。增加 13 个基点，不良贷款余额从第一季度末的 6831 亿元增加到 7365 亿元。

具体发展

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作为回应，中国银监会指出，当前的不良贷款没有得到充分披露，出现了更大的上升压力。银行需要做好准备，应对可能出现的不良贷款大幅反弹。

第一，要进一步对实物资产进行分类。严格区分受疫情影响的企业和经营风险高的企业。对后者，严格按照规定确定资产分类，对符合不良标准的企业，必须分类为不良资产，其他严重承担信用风险的表外资产也应归类为不良资产。

第二，继续加大处置力度，今年应在去年的基础上合理增加处置不良资产的数量，减少拨备范围所释放的全部资源必须用于处置不良资产。

第三，拓宽不良资产处置渠道，综合运用核销、结算、批量转移、债转股等手段，对其进行查处。

一家负责公共信贷的农业银行副行长告诉记者，他近期的主要工作是尽可能妥善地处理不良贷款。今年上半年，他所在的部门有数百万不良贷款，根据内部银行规则，整个团队的年终奖金将被"截取"，以注销不良信贷损失。

目前，我们正在与地方政府沟通，向一些基本面良好但受到疫情严重打击的地方企业提供政府融资担保机构的担保，银行为企业提供新的贷款资金，让它们振兴业务，偿还过去的信贷，这样我们也可以变相减少不良贷款的规模。"他告诉记者。他的农场经营行为是这样的，如果团队能够解决一定数量的不良贷款，年终奖金将全额支付。

同时，他还加强了与当地AMC公司的沟通，以购买更多的不良贷款，以帮助它们"走出困境"。

整个沟通和谈判过程都相当困难。"他说。尽管地方政府也在积极进行调解，建议当地资产管理公司购买大量不良银行贷款，但后者只是出于自身的风险控制考虑，才愿意购买具有"造血能力"的不良资产。

副总裁还向记者透露，由于坏账比率上升，"吞噬"大量银行资本"，地方政府最近考虑将其合并为当地城市企业，或引入专项债务基金，以提高银行的资本充足率，鼓励整个银行员工，因为他们都希望在整合本地城市企业资源的帮助下，加快银行财务管理业务的转型，从而增加新的中间业务收入和员工薪酬。

年初，为了应对公共企业不良贷款风险增加的影响，农行决心加大理财业务布局，但几个月的实践，让他们发现现实与理想之间的差距过大，许多银行员工根本不了解金融市场上最新的产品开发趋势，而后台办公技术系统无法支持银行代理公开发行资金等。

不幸的是，银行合并和特别债务基金的增加没有什么好消息，这让团队有些损失。"这位副总裁感到。目前，他最担心的是，由于担心收入继续下降，一些基层员工已经考虑离职，但会拿走大量存款客户资源和企业经营状况最新变化的信息，从而使银行业务的扩张和不良贷款的处置变得更加困难。